ฟรีแลนซ์ไม่มีประกันสังคม
วางแผนการเงินอย่างไร
ฟรีแลนซ์ไทย 20 ล้านคนไม่มีสวัสดิการจากนายจ้าง นี่คือตาข่ายความปลอดภัยทางการเงินที่คุณต้องสร้างเอง
ความจริงทางการเงินของฟรีแลนซ์
จากข้อมูลของตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (ตลท.) ประเทศไทยมีฟรีแลนซ์ประมาณ 20 ล้านคน คิดเป็นราว 53% ของกำลังแรงงานทั้งหมด โดย 75% ทำฟรีแลนซ์เป็นงานเสริม และ 25% เป็นฟรีแลนซ์เต็มเวลา ความท้าทายใหญ่ที่สุดคือ ส่วนใหญ่ขาดตาข่ายความปลอดภัยทางการเงินพื้นฐานที่พนักงานประจำมี: ไม่มีประกันสังคม ไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ไม่มีประกันกลุ่ม และไม่มีสวัสดิการค่ารักษาพยาบาล
ที่มา: ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย / ไทยรัฐมันนี่, มิถุนายน 2567
20M
ฟรีแลนซ์ไทย
53%
ของแรงงานทั้งหมด
75%
ทำเป็นงานเสริม
0
สวัสดิการนายจ้าง
สิ่งที่ฟรีแลนซ์ขาดหายไป
| สวัสดิการ | พนักงานประจำ | ฟรีแลนซ์ |
|---|---|---|
| ประกันสังคม | ✗ | |
| กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ | ✗ | |
| ประกันสุขภาพกลุ่ม | ✗ | |
| เงินชดเชยเลิกจ้าง | ✗ | |
| ลาป่วยได้เงิน | ✗ | |
| สวัสดิการเกษียณ | ✗ |
5 เสาหลักการเงินที่ฟรีแลนซ์ทุกคนต้องมี
ต่างจากพนักงานประจำที่มีเงินเดือนสม่ำเสมอ ฟรีแลนซ์ต้องเผชิญกับรายได้ที่ผันผวน เงินสำรองฉุกเฉินควรครอบคลุม 6-12 เดือนของค่าใช้จ่าย (ไม่ใช่ 3-6 เดือนเหมือนพนักงานประจำ) เก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยสูงหรือกองทุนตลาดเงินเพื่อเข้าถึงง่าย
เมื่อไม่มีประกันสุขภาพจากนายจ้าง การนอนโรงพยาบาลครั้งเดียวอาจล้างเงินออมหลายเดือน ประกันสุขภาพเอกชนที่ครอบคลุม OPD และ IPD จึงจำเป็น ยิ่งซื้อตอนอายุน้อยเบี้ยยิ่งถูก และลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาท/ปี
หากมีคนพึ่งพารายได้ของคุณ ประกันชีวิตเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้ ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลาหรือตลอดชีพช่วยให้ครอบครัวได้รับการคุ้มครอง เบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท/ปี สำหรับผู้ที่ต้องการทั้งความคุ้มครองและการลงทุน Unit-Linked เป็นทางเลือกที่ยืดหยุ่น
ไม่มีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หมายความว่าคุณต้องสร้างเงินเกษียณเอง ใช้ SSF (สูงสุด 200,000 บาท), RMF (สูงสุด 500,000 บาท), ThaiESG (สูงสุด 300,000 บาท) และประกันชีวิตบำนาญ (สูงสุด 200,000 บาท) เพื่อออมเกษียณอย่างประหยัดภาษี เพดานรวมกลุ่มเกษียณ 500,000 บาท/ปี
รายได้ฟรีแลนซ์อยู่ภายใต้มาตรา 40(2) หรือ 40(8) ของประมวลรัษฎากร สามารถเลือกหักค่าใช้จ่ายจริงหรือเหมาจ่าย (60% สำหรับ ม.40(8)) ประกันสังคมภาคสมัครใจ มาตรา 39 หรือ 40 ให้ความคุ้มครองพื้นฐานและลดหย่อนภาษีเพิ่มเติม การวางแผนภาษีที่ดีช่วยประหยัดได้ปีละหลายหมื่นบาท
แม้เป็นฟรีแลนซ์ คุณก็สามารถสมัครประกันสังคมภาคสมัครใจได้:
มาตรา 39
- • สำหรับผู้เคยเป็นพนักงาน (เคยอยู่ ม.33)
- • สมทบ 432 บาท/เดือน
- • คุ้มครอง: เจ็บป่วย ทุพพลภาพ เสียชีวิต สงเคราะห์บุตร ชราภาพ
มาตรา 40
- • สำหรับผู้ที่ไม่อยู่ ม.33/39
- • 3 ทางเลือก: 70/100/300 บาท/เดือน
- • ความคุ้มครองแตกต่างตามทางเลือก
สิทธิ์ลดหย่อนภาษีสำหรับฟรีแลนซ์
| รายการลดหย่อน | สูงสุด |
|---|---|
| ค่าลดหย่อนส่วนตัว | 60,000 บาท |
| ประกันชีวิต | 100,000 บาท |
| ประกันสุขภาพ | 25,000 บาท |
| ประกันชีวิตบำนาญ | 200,000 บาท |
| SSF | 200,000 บาท |
| RMF | 500,000 บาท |
| ThaiESG | 300,000 บาท |
| ประกันสังคม (ม.40) | 3,600 บาท |
หมายเหตุ: กลุ่มเกษียณ (SSF+RMF+บำนาญ+กองทุนสำรอง) รวมกันไม่เกิน 500,000 บาท ที่มา: กรมสรรพากร (rd.go.th)
ประสบการณ์กับลูกค้าฟรีแลนซ์
เพื่อนร่วมงานหลายคนในวงการตำรวจทำงานฟรีแลนซ์เป็นอาชีพเสริม ทั้งถ่ายภาพ สร้างคอนเทนต์ ให้คำปรึกษา ผมเห็นด้วยตาตัวเองว่ารายได้ที่ผันผวนสร้างความเครียดทางการเงินได้มาก ความแตกต่างระหว่างฟรีแลนซ์ที่ประสบความสำเร็จกับที่ลำบาก ไม่ใช่ระดับรายได้ แต่คือการมีแผนการเงิน แม้รายได้ 30,000 บาท/เดือน ฟรีแลนซ์ที่มีประกัน เงินสำรอง และเงินออมเกษียณ นอนหลับสบายกว่าคนรายได้ 100,000 ที่ไม่มีตาข่ายรองรับ
ปรึกษาวางแผนการเงินฟรีสำหรับฟรีแลนซ์
ให้ผมช่วยคุณสร้างตาข่ายความปลอดภัยทางการเงินที่ครบถ้วน ออกแบบเฉพาะสำหรับไลฟ์สไตล์ฟรีแลนซ์ของคุณ ไม่มีข้อผูกมัด
ข้อสงวนสิทธิ์:
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่อการศึกษาเท่านั้น จำนวนเงินและเงื่อนไขการลดหย่อนภาษีอาจเปลี่ยนแปลง กรุณาตรวจสอบกับกรมสรรพากร (rd.go.th) สำหรับข้อมูลล่าสุด ปรึกษานักวางแผนการเงินที่มีคุณวุฒิสำหรับคำแนะนำเฉพาะบุคคล
บทความที่เกี่ยวข้อง
อ่านเพิ่มเติมเพื่อเสริมความรู้ด้านการเงิน
สมาร์ท | SmartNexus
สวัสดีครับ! ผม พ.ต.ท.วิศรุตภูมิ (สมาร์ท) ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™ ยินดีให้คำปรึกษาฟรีครับ 😊
LINE: @413gbyal · ตอบทุกวัน 08:00-22:00 · ไม่มีค่าใช้จ่าย