ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit-Linked) คืออะไร? คู่มือฉบับสมบูรณ์ 2568

หลายคนอาจเคยได้ยินคำว่า "ประกันยูนิตลิงค์" หรือ "Unit-Linked" แต่ยังไม่แน่ใจว่ามันคืออะไร เหมาะกับใคร และต่างจากประกันชีวิตทั่วไปหรือกองทุนรวมอย่างไร บทความนี้จะอธิบายทุกอย่างที่คุณต้องรู้ก่อนตัดสินใจซื้อประกันยูนิตลิงค์

---

Unit-Linked คืออะไร?

Unit-Linked หรือ ประกันชีวิตควบการลงทุน คือผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ผสมผสานระหว่าง ประกันชีวิต และ การลงทุนในกองทุนรวม ไว้ในกรมธรรม์เดียว

เมื่อคุณจ่ายเบี้ยประกัน เงินจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก:

1. ส่วนความคุ้มครอง - ใช้จ่ายค่าประกันชีวิต ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน และสัญญาเพิ่มเติม (ถ้ามี)
2. ส่วนการลงทุน - นำไปลงทุนในกองทุนรวมที่คุณเลือก

กล่าวง่ายๆ Unit-Linked = ประกันชีวิต + กองทุนรวม รวมอยู่ในกรมธรรม์เดียว

---

ประเภทของ Unit-Linked

ปัจจุบัน Unit-Linked แบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก:

---

ข้อดีของ Unit-Linked

1. ได้ทั้งความคุ้มครองและการลงทุน

คุณไม่ต้องแยกซื้อประกันชีวิตและกองทุนรวมแยกกัน Unit-Linked ให้ทั้งสองอย่างในกรมธรรม์เดียว ช่วยให้การบริหารจัดการง่ายขึ้น

2. ความยืดหยุ่นสูง

Unit-Linked มีความยืดหยุ่นมากกว่าประกันชีวิตแบบดั้งเดิม:

• ปรับทุนประกันได้ - เพิ่มหรือลดทุนประกันตามสถานการณ์ชีวิตที่เปลี่ยนไป
• เปลี่ยนกองทุนได้ - สลับกองทุนได้ตามสภาวะตลาดหรือความเสี่ยงที่ยอมรับได้
• ถอนเงินบางส่วนได้ - ถอนเงินจากส่วนลงทุนมาใช้ได้ในยามจำเป็น
• หยุดพักชำระเบี้ยได้ - หากมีเงินสะสมในกรมธรรม์เพียงพอ

3. โปร่งใสเรื่องค่าใช้จ่าย

Unit-Linked แสดงค่าใช้จ่ายทุกรายการอย่างชัดเจน ไม่ว่าจะเป็น:

• ค่าการประกันภัย (COI - Cost of Insurance)
• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน
• ค่าธรรมเนียมการบริหารกองทุน

4. มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าประกันแบบดั้งเดิม

เนื่องจากเงินส่วนหนึ่งนำไปลงทุนในกองทุนรวม หากตลาดดี คุณมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าประกันสะสมทรัพย์ทั่วไป

5. สิทธิประโยชน์ทางภาษี

เบี้ยประกันชีวิตในส่วนความคุ้มครอง สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี (ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร)

---

ข้อควรระวังของ Unit-Linked

1. มีความเสี่ยงจากการลงทุน

ต่างจากประกันสะสมทรัพย์ที่การันตีผลตอบแทน Unit-Linked ไม่การันตีผลตอบแทน เพราะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนรวม คุณอาจขาดทุนได้

2. ค่าใช้จ่ายในช่วงแรกสูง

ในช่วง 5-10 ปีแรก ค่าใช้จ่ายต่างๆ จะสูง ทำให้เงินลงทุนสะสมช้า หากเวนคืนก่อนกำหนด อาจได้เงินคืนน้อยกว่าที่จ่ายไป

3. ต้องมีความรู้เรื่องการลงทุน

คุณต้องเลือกกองทุนเอง ติดตามผลการดำเนินงาน และปรับพอร์ตตามสถานการณ์ หากไม่มีความรู้ อาจเลือกกองทุนที่ไม่เหมาะสม

4. ซับซ้อนกว่าประกันทั่วไป

Unit-Linked มีรายละเอียดมากกว่าประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ต้องทำความเข้าใจทั้งเรื่องประกันและการลงทุน

---

Unit-Linked vs กองทุนรวม vs ประกันสะสมทรัพย์

---

Unit-Linked เหมาะกับใคร?

เหมาะสำหรับ:

1. ผู้ที่ต้องการความคุ้มครองชีวิตควบคู่กับการลงทุน และไม่อยากบริหารแยกกัน
2. ผู้ที่มีวินัยในการออมระยะยาว (10 ปีขึ้นไป) เพราะ Unit-Linked ต้องใช้เวลาในการสะสมมูลค่า
3. ผู้ที่เข้าใจความเสี่ยงของการลงทุน และยอมรับได้ว่าผลตอบแทนอาจผันผวน
4. ผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่น ในการปรับแผนตามสถานการณ์ชีวิต

ไม่เหมาะสำหรับ:

1. ผู้ที่ต้องการความมั่นคง 100% และไม่ยอมรับความเสี่ยงใดๆ
2. ผู้ที่วางแผนออมระยะสั้น (น้อยกว่า 10 ปี)
3. ผู้ที่ไม่มีเวลาติดตามการลงทุน และไม่ต้องการเรียนรู้เรื่องกองทุน
4. ผู้ที่ต้องการเน้นผลตอบแทนสูงสุด (กองทุนรวมตรงๆ อาจให้ผลตอบแทนดีกว่า เพราะค่าใช้จ่ายต่ำกว่า)

---

สิ่งที่ต้องพิจารณาก่อนซื้อ Unit-Linked

1. ประเมินความต้องการความคุ้มครอง

คำนวณว่าคุณต้องการทุนประกันเท่าไหร่ โดยทั่วไปควรมีทุนประกัน 5-10 เท่าของรายได้ต่อปี

2. ประเมินความเสี่ยงที่ยอมรับได้

ถามตัวเองว่า หากพอร์ตลงทุนติดลบ 20-30% คุณจะรู้สึกอย่างไร? ถ้าทนไม่ได้ Unit-Linked อาจไม่เหมาะ

3. ระยะเวลาการลงทุน

Unit-Linked เหมาะกับการลงทุนระยะยาว 10 ปีขึ้นไป หากต้องการใช้เงินเร็วกว่านั้น ควรพิจารณาทางเลือกอื่น

4. ศึกษาค่าใช้จ่ายทั้งหมด

อ่านรายละเอียดค่าใช้จ่ายในเอกสารประกอบการขาย (Sales Illustration) อย่างละเอียด

5. เลือกกองทุนที่เหมาะสม

พิจารณาจัดพอร์ตกองทุนให้สอดคล้องกับอายุและความเสี่ยงที่ยอมรับได้

---

ตัวอย่างการจัดพอร์ต Unit-Linked ตามช่วงอายุ

หมายเหตุ: นี่เป็นเพียงแนวทางเบื้องต้น ควรปรึกษาที่ปรึกษาการเงินเพื่อวางแผนที่เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณ

---

สรุป

Unit-Linked เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ดีสำหรับผู้ที่ต้องการ ความคุ้มครองชีวิต และ โอกาสในการลงทุน ในกรมธรรม์เดียว มีความยืดหยุ่นสูง แต่ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงและความซับซ้อน

ก่อนตัดสินใจซื้อ ควรทำความเข้าใจทั้งข้อดีและข้อเสีย ประเมินความต้องการของตัวเอง และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินเพื่อให้แน่ใจว่า Unit-Linked เหมาะกับคุณจริงๆ

---

ปรึกษาฟรี

หากคุณสนใจ Unit-Linked หรือต้องการคำปรึกษาเรื่องการวางแผนการเงิน สามารถติดต่อได้ที่:

• โทร: 063-661-6699
• LINE: smart_66
• Email: [email protected]

พ.ต.ท.วิศรุตภูมิ ชูประยูร, AFPT™
ที่ปรึกษาการเงิน AFPT™ | ใบอนุญาตผู้วางแผนการลงทุน IP: 135370

---

บทความนี้จัดทำขึ้นเพื่อให้ความรู้ทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำในการลงทุน ผู้อ่านควรศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมและปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจ