ประกันชีวิตแบบ Unit-Linked คืออะไร ข้อดีข้อเสียที่ต้องรู้ก่อนซื้อ

Unit-Linked คืออะไร?

ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit-Linked) คือกรมธรรม์ประกันชีวิตที่รวมความคุ้มครองชีวิตเข้ากับการลงทุนในกองทุนรวม โดยเบี้ยประกันที่จ่ายไปจะถูกแบ่งเป็น 2 ส่วน คือ ส่วนคุ้มครองชีวิต และ ส่วนลงทุนในกองทุนรวม ที่ผู้เอาประกันเลือกเอง

ตามข้อมูลจาก ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย (SET) Unit-Linked เป็นผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความนิยมมากขึ้นในกลุ่มคนที่ต้องการทั้งความคุ้มครองและโอกาสในการสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน

เบี้ยประกันไปไหนบ้าง?

เมื่อจ่ายเบี้ยประกัน Unit-Linked เงินจะถูกจัดสรรดังนี้:

1. ค่าการประกันภัย (COI) - หักเป็นค่าคุ้มครองชีวิตและสัญญาเพิ่มเติม
2. ค่าบริหารจัดการ - ค่าดำเนินการของบริษัทประกัน
3. เงินลงทุน - ส่วนที่เหลือนำไปลงทุนในกองทุนรวมตามที่เลือก

สิ่งสำคัญคือ ในปีแรกๆ สัดส่วนที่นำไปลงทุนจริงอาจน้อยกว่าที่คิด เพราะมีค่าใช้จ่ายในการขายและบริหาร ดังนั้นควรวางแผนเป็นการลงทุนระยะยาว 10 ปีขึ้นไป

ข้อดีของ Unit-Linked

ความยืดหยุ่นสูง - สามารถเลือกจ่ายเบี้ยมากหรือน้อยได้ตามความสามารถ ปรับทุนประกันได้ และเลือกกองทุนได้หลากหลาย

โอกาสผลตอบแทนสูง - เนื่องจากเงินส่วนหนึ่งลงทุนในกองทุนรวม จึงมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าประกันสะสมทรัพย์แบบดั้งเดิม

สิทธิประโยชน์ทางภาษี - เบี้ยประกันชีวิตสามารถลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท

สับเปลี่ยนกองทุนได้ - สามารถปรับพอร์ตลงทุนตามสภาวะตลาดโดยไม่ต้องเสียภาษีจากกำไร

ข้อเสียที่ต้องรู้

ความเสี่ยงจากการลงทุน - มูลค่ากองทุนอาจลดลงได้ ไม่มีการรับประกันผลตอบแทน

ค่าใช้จ่ายที่ซับซ้อน - มีค่าใช้จ่ายหลายชั้น ทั้ง COI ค่าบริหาร ค่าธรรมเนียมกองทุน ซึ่งอาจทำให้ผลตอบแทนสุทธิลดลง

ต้องมีความรู้ด้านการลงทุน - ผู้เอาประกันต้องเข้าใจเรื่องกองทุนรวมและความเสี่ยงในระดับหนึ่ง

เหมาะกับใคร?

Unit-Linked เหมาะกับผู้ที่ต้องการทั้งความคุ้มครองชีวิตและการลงทุนในผลิตภัณฑ์เดียว มีระยะเวลาลงทุนยาว 10 ปีขึ้นไป และยอมรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้

หากสนใจ สามารถดูพอร์ตลงทุน Unit-Linked ที่แนะนำ หรือทำแบบทดสอบประกันเพื่อหาแผนที่เหมาะกับคุณ

สรุป

Unit-Linked เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ทรงพลัง แต่ต้องเข้าใจอย่างถ่องแท้ก่อนตัดสินใจ การมีที่ปรึกษาการเงินที่มีใบอนุญาตจะช่วยให้คุณเลือกแผนที่เหมาะสมกับเป้าหมายและความเสี่ยงที่รับได้